成都市房地产市场服务中心科长冯波

预付式消费，是指消费者为了特定的商品或服务向经营者预先交付一定的费用，按次或按期享受商品或服务的一种消费方式。预付费模式经营较为集中的行业包括：教育培训、美容美发、体育健身、洗车洗浴、家政娱乐、餐饮住宿、长租公寓等服务行业。

预付费模式下弊病凸显问题

经营套路层出不穷。一是设定霸王条款。部分经营者通过不平等的格式条款内容限制消费者权利，如诱骗消费者进行“消费贷”（培训消费贷、租赁租金贷等）；二是恶意转让逃避债务。一些经营者在明知已无法经营的情形下继续出售预付卡，并在不事先通知持卡人的情况下将店面转让给第三人后跑路，消费者去新店消费时，新店经营者不认账，甚至有职业团队帮助经营者以此类方式“安全闭店”；三是“圈钱”目的明显。一些不法分子瞄准了预付式消费市场，以“圈钱”为目的开店发卡，开店后大肆促销办理预付卡，短期内达到“圈钱”目的后就关门跑路，换一个地方继续“圈钱”。

矛盾纠纷多，社会隐患大。预付费消费领域涉及人员众多，金额数目庞大，消费者维权成本高，挽回损失的可能性小，极易演变成群体性维权事件。2019年10月，成立20余年的韦博英语成都校区被曝关门，无法向学生提供课程服务。2020年9月，国内知名的橄榄球培训机构巨石达阵橄榄球学院跑路，北京、上海、杭州、武汉等城市关门停课并引发学生家长维权。近年来类似现象在教育培训、体育健身等领域较为突出。

投诉率较高。中国消费者报社发布的《2019消费者满意度分析报告》显示，2019年服务类投诉占比超过商品类投诉，其中预付费产品尤为突出，主要集中于娱乐健身、美容美发、餐饮住宿等领域。被投诉最多的问题包括关门跑路、霸王条款、服务减少、隐私暴露等。

背后原因值得关注

究其背后原因，笔者认为有以下几点：

第一，市场监管机制不够健全。国家相关部门出台了相关预付费经营管理文件，要求经营单位到政府主管部门申报、备案并建立企业资金存管制度，但政策强制力有限，仅适用于“品牌”“规模”“集团”等大企业，大量中小企业游离在监管之外，市场存在“劣币逐良币”的不良现象。

第二，违法惩戒不够到位。部分企业办理了正规的经营手续，但打着经营的幌子实际行着“圈钱”的目的。执法部门对此类企业“因正常经营不善倒闭”“因圈钱目的关门跑路”的问题定性难度较大，存在问题发现晚、查处不够及时等问题。对此类企业的惩戒，主要是约谈告诫、“黑名单”等软约束。

第三，企业违法成本低。“圈钱”跑路获得大量资金的套路简单易操作，公安立案侦办少，事后追责的惩戒刚性不足，尚未真正打到违法者痛处，未形成强有力震慑。由于违法成本低，这些企业或幕后操控者“有恃无恐”。

各地监管在行动

为促进行业健康有序发展，针对行业存在的突出问题，目前，北京、上海、成都等城市已形成了具体的监管举措。

坚持精治、共治、法治、信治的原则和方式，北京通过高强度监管、高科技应用、高水平服务，构建了“一体化、智能化、市场化”的预付式消费监管和服务体系。2019年12月，北京市发布《北京市预付式消费市场监督和服务管理办法》等一揽子涉及预付式消费的7份文件公开征求意见稿，涵盖交通运输、旅游、体育健身、教育培训等领域。

建立平台。建议建立全市统一的预付式消费市场协同监管平台，经营者开展预付式消费业务的，应通过平台获得主体资格认证，建立相应业务处理系统并与政府平台实施对接。建立以风险管理为导向的预付式消费市场主体分级分类监管机制，探索建立预付式消费市场主体风险指数和监管执法联动智能模型，运用大数据、区块链等技术，对失信名单的认定、发布、推送、响应、退出等各环节进行全程管理，并对企业高级管理人员、受益人等主要成员开展信用监管分析。

规范交易。有关主管部门制定预付式消费合同示范文本，逐步推行电子合同在线签约登记。体育健身、教育培训等行业一次性预收资金不得超过3个月，消费者可在一定期限内申请一次性退还所有费用。

监管资金。加强预付式消费业务资金监管，预收资金余额超过风险警示标准的，应当采取专用存款账户管理，保障资金安全合理使用。

防控风险。行业主管部门根据经营者预收资金余额、信用状况、经营状况等，及时通过平台向社会公示，警示消费风险。建立信用保证保险、同业相互保险、履约保证保险制度，为消费者和开展预付式消费业务的市场主体提供保险产品。

综合执法。行业主管部门和政府建立与12345“接诉即办”“街乡吹哨、部门报到”工作的联动机制，发挥网格化管理机制作用。及时查处违法违规行为，从严、从重、从快查办典型案件，震慑罔顾消费者合法权益的违法经营者。

市场禁入。对卷款跑路等严重损害消费者权益的企业及其董事、监事、经理等管理人员，实施市场禁入，限制其继续开展经营活动。

坚持标本兼治，上海在加强部门统筹协同方面下大力气，促进预付式消费业务规范发展。具体体现在四个方面：

第一，信息收集。建立全市统一的预付式消费业务协同监管平台，归集经营者预付费卡发行、兑付、预售资金等信息。平台与上海市事中事后综合监管平台、公共信用信息服务平台、相关投诉举报平台等信息系统实现互联互通。经营者应建立业务处理系统并于政府监管平台对接。

第二，资金存管。对预收资金余额采取专用存款账户管理，经营者预收资金余额超过风险警示标准的，应当采取专用存款账户管理，或采取履约保证保险等方式冲抵全部或者部分存管资金（一般风险警示标准为20万元人民币，特别风险警示标准为经营者上一年度主营业务收入的20%）。

第三，动态预警。行业主管部门及时通过监管平台向经营者发送预警信息，经营者未按照行业主管部门要求限期整改的，行业主管部门向社会进行风险警示。

第四，强化监管。将教育培训等行业监管工作纳入市、区和街镇网格化综合治理体系，明确了线索获取、调查核实、依法处置、责任考核等全流程工作要求。

成都已形成坚持依法依规、坚持严格审批、坚持综合治理，健全和完善多级联动的治理体系，促进行业规范发展。2020年4月，成都市人民政府办公厅印发《关于印发成都市加强规范和治理校外培训机构的工作方案的通知》，从加强统筹、资金监管、暗访督导、消费提醒四方面着手，加强培训机构监管。

加强统筹。落实以区（市）县未主体的属地管理责任，建立健全政法委、社治委、网信办、教育、公安、司法、人社、金融监管、市场监管等部门分工协作机制，市、区（市）县、镇（街道）、社区多级联动，统筹做好审批登记、监管管理、违规查处、信用共享，形成综合治理合力。

资金监管。探索建立民办学校（校外培训机构）第三方资金存管制度、风险准备金机制、风险评估机制，建立风险指标，开展风险预警，加强对培训机构因经营不善面临倒闭或者恶意终止办学、抽逃资金等问题的排查，及时发布预警信息。

暗访督导。充分调动“网格员”等力量，对巡查范围内的培训机构进行定期巡查和不定期抽查，重点关注违规机构是否存在“死灰复燃”现象，各部门及时更新监管清单并公开查处结果。将区（市）县培训机构治理及成效纳入区（市）县年度目标考核，坚决较真逗硬，对不作为、慢作为的部门（单位）依法依规进行问责追责。

消费提醒。通过市消协向广大消费者发布预付式消费提醒：慎重选择商家、合理选择套餐、认真签订合同、合理表达诉求。

住房租赁市场需规范和发展两手抓

通过对住房租赁预付式消费业务监管的分析与思考，笔者在规范发展住房租赁市场方面也受到了一些启发。

首先，发展和规范，两手抓两手都要硬。坚持在发展创新中规范、规范中发展创新，住房租赁试点工作中，建议以审慎包容的态度密切关注市场发展动向，给予一定的试错和创新空间，同时针对存在的问题该出手时就出手，防止偏离正常跑道、劣币驱逐良币。

其次，数据是提升治理能力的重大要素。全面、及时掌握住房租赁数据是实现更为高效的市场监测基础，也是规范市场、风险预警、纠纷调处等环节的重要前提。建议进一步加大区块链、大数据、云计算等新一代信息技术应用，完善租赁平台功能，提升数据共享、收集能力以及数据资源管理水平。

第三，风险发现预警是防患未然的重要手段。建议加大激励机制，进一步发挥网格员作用；发挥好行业组织作用；加强投诉举报案件分析；健全平台功能，建立风险预警模型。

第四，建立“红、白、黑”名单制度。通过“红、白、黑”名单，进一步提高市场信用评价结果应用水平，促进市场规范发展。

最后，加大打击力度。划定监管红线，公检法机关对违法违规的企业及个人及时、果断出手打击，该立案的立案，该判刑的判刑，有效震慑不法分子，让潜在的违法分子明白“不能伸手、伸手必被抓”。

（本文作者系成都市房地产市场服务中心科长冯波）